如何做好一名风控？

面对日趋复杂市场金融环境，作为一名信贷风险防控人员，在信贷风险防控工作上，一定要有一双敏锐的双眼，非常全面的与信贷相关的专业知识，足智多谋比较前卫的思想智慧，还要有一双耳朵聆听四面八方。由浅而入，从问题的表面，看到风险的实质，精准把脉，评估风险，剔除风险。

如果你还为如何做好一名合格的风险防控人员的工作的道路上，苦苦徘徊而焦灼，那么请你做好以下几点工作，我将会帮你在今后的工作中，针对问题一剑封喉，工作上如虎添翼，受益匪浅，感同身受。

一、不要听“一面之词”

作为一名风险防控人员，大部分人员都会面对信贷资料审查的烦恼。根据客户经理上报的信贷资料，发现问题，判断问题，对相关出现的问题，往往需要客户经理进行资料补充，或提供合理的解释。当风险防控人员对贷款客户缺乏认知和了解的情况下，往往放松自己的立场，被一些“粗制滥造”的信贷资料，蒙混过关。

所以，作为一名风险防控人员，一定要有问题的判断能力，还要学会合理安排自己的工作时间，在百忙之中抽出足够的时间，与客户经理共同对贷款客户进行实地走访，用实质性资料解除问题的症结，绝对不能凭空而论下决断。

二、从“五表二单三品”上下功夫

1、什么是五表

就是企业的水表、电表、财务报表、纳税申报表和银行交易流水账。水电表一般是水利和电力公司打印的专用发票，基本不会开具“收据、单据”类凭证，如果发现这种“不正规”的凭证出现，说明企业有故意“扩大事实”的情况发生。财务报表造假的可能性，是大部分企业的通病，不过也没有办法？为什么这样说呢？因为不造假，就没有办法获取银行授信！这就需要根据企业的进项税发票和销项税发票进行比对，才能进一步挖掘出企业哪些财务科目存在“虚高”的情况，如:货币资金、应收账款、存货和应付账款、应缴税款等。

2、什么是二单

就是收货单、发货单。当然了，不开具发票的业务，绝对不能否认！这就需要从“二单”上下功夫，甄别业务交易的真实性。一般企业上下游客户比较稳定，尤其是小微企业，规律性更强。如果只有发货单，没有收货单，说明企业造假的可能非常大。如果收货单和发货单能够对应，则可以边看发货单上的发货人是否有变更，价格是否有变化，材质是否为企业常用材料等等，只要深入区分，就能发现一些比较明显的“造假问题”。

企业银行流水账，这个就很简单了，凡是往来账与发票、发货单等不能对应，请客户经理不要列为企业销售收入，一些不能说明原由的，大部分企业为了获取银行授信，故意显现的“虚假”交易。所以，风险防控人员如果发现客户经理计算的结果与实质不符，一定要对企业真是经营情况进行重新核算。

3、什么是“三品”

就是“人品、产品、抵押品”。首先考察企业时，客户经理应该通过一些外围信息和内部信息，判断企业实际经营者的生活情况、交友情况、借贷情况等，对企业有一些初步了解，然后根据企业生产的产品质量、市场需求度、利润率、销售量等，全面判断企业的盈利能力和偿债能力，然后与企业交谈时，查看企业能否提供足够保障的“抵押品”，建议客户经理选择“房地产”作为首选，“机器设备”作为追加抵押，尽量不要做企业“半成品、成品”货物抵押。

通过一系列走访、查看，判断承贷资格。风险控制人员要根据客户经理提供的信息，自己也要根据一些企业“朋友圈、微信圈”重新获取企业的一些“人品”信息，是否与客户经理提供的信息相符，还要判断企业产品是否具有竞争力，是处在整个“产业链”的最底端，还是“高新精端”生产销售，如果只是简单的“粗加工”，建议不要提供高额“授信”和不要投放中长期贷款（尤其是给予无缝衔接续贷时，一定要仔细考量）。从长远利益考虑，如果在这样一个“现代化”较强的大环境下，不去考虑“中国创造”向“智能化”发展，这种企业即使当前经营较好，也要考虑:如果投放短期贷款，安全收回贷款本金的可能性，如果没有百分之百的风险保障，建议风险防控人员，不要盲目的投放贷款，以免引火烧身。

三、要有足够的专业法律知识

我可以直接告诉你，要想做好一名风险防控人员，如果不把自己“逼成”一个具有专业律师的水平，那么你就不是一位合格的风险防控人员。作为一名风险防控人员需要对那些法律了解呢？建议从基本法入手，包括:“宪法、行政法、民法、商业法、诉讼法、商业银行法等”和一些商业银行监管法律法规入手，这些法律都能让你从专业的角度，识别风险，控制风险，剔除风险。也能让你在风险控制时，避免出现力不从心的情况发生。

当然了，还要熟练掌握自家银行相关的规章制度，烂记于心，一切遵照法律条框开展工作，如果没有相关的法律依据作为问题的支撑点，应该与所有风险管控条线人员和领导进行沟通，如果风险不能排除，建议不要通过风险审查。建议，风险管控人员一定要灵活掌握，不要以“自我感觉、自我良好、自我认识”的去看待问题，处理问题，将自己束缚在一个问题里，不能自拔，一定要遵从大部分人员的专业知识的判断。

四、要有敏锐的思维方式

作为现在的小微企业，历经“金融危机”、“市场危机”等能够存活下来的，可以认同具有一定抗风险能力。但是，这样的企业就真的是我们长期支持的对象吗？其实不然，一个成功的企业，不管在管理、财务、生产、销售等方面，人力、物力、财力具有严格的事项决策，就连企业文化也能凸显出企业的向心力和生命力。尤其是在新产品研发上，很多企业都在面临转型，而不是改改行头、增加银行授信、更换生产设备等，就能彻头彻尾的“升级换代”了。我可以肯定的说:“像这种企业，不会有太大的发展空间，就算是“轰轰烈烈”的生产，得到的市场利润也不会有太大的改观，只能算是在苟延残喘。”    

我在这里说一下什么是转型？就是企业在现有资源的基础上，将现在的生产模式向自动化或智能化分批次转变，将现有产品从低端向精端分销售渠道去创新，并在现有员工队伍中培养筛选出具备“抗压性”强的员工，给予重任，能淘汰的则可以淘汰。虽然在一些客观因素上未免有些残忍，但是，如果不这样做，垮掉的只有企业自己。  

作为一名风险防控人员，面对一个没有“洗心革面”的企业，就不敢投放贷款了吗？不是，这种企业短期内不会出现太大变故，如果没有受重大市场危机的冲击，不会在短期内消亡。怎么办呢？要根据贷款资料，对企业的各个环节进行梳理，尤其是对负债的承受力，如果发现企业利润总额仅仅能够维持企业经营，建议对企业不要投放大额贷款或授信，并且尽量投放，短期贷款，并有充分的投放保障。   

如果已经投放的存量贷款客户怎么办？首先自己要从风险的角度出发，制定一个详细的风险排查方案，为客户经理、行领导提供一个排查风险的依据，共同对企业进行走访，根据企业上年度经营情况和当前经营状况进行分析，从中发现企业管理漏洞和薄弱环节，根据这些实际情况，挖掘潜在风险和长期管理漏洞，建议对企业提出限期整改意见。如果确实是存在重大隐患，信贷资金又无法提前收回，应当在不压贷、不收贷的前提下，组建专业人员，对企业实现“一对一”跟踪帮扶，用降低企业经营风险的方式，降低信贷本息短期内无法收回的风险，与企业共度南关。    

所以，一名风险防控人员一定要有一套敏锐的思维方式，根据市场变化，转变个人思想和问题处理的办法，遇到问题换位思考，防塞堵漏，先人一步。

    五、要有一种细致入微的态度

在大家工作时，总是能够想到一句话：“态度决定一切！”这里我要从三个方面去说，从而改变你工作的态度。

a.不要把所有的问题复杂化

做人做事还有个先来后到，何况是处理信贷隐患，一定要有一个平静的内心，面对信贷风险，要专心致志的从一个方向入手，不要被一些内在因素和外部因素打乱自己的工作思路，坚定自己的信心，要学会举一反三，一个方法不成功，再用另一个办法，从而发现问题，化解疑问，不要将所有风险隐患全部复杂化，正确判断一个问题。

b.不要怕麻烦，内心易生烦躁

对信贷资料进行审查时，一定要逐页逐项进行审查，根据相关信贷管理办法，综合考虑一个问题的来龙去脉，自己对相关数据有疑问的，一定要亲自统计核算一下，确定数据的真实性，还要对企业有个大致了解，避免对数据的测算只停留在页面上。内心烦躁，易生假象，面对问题，得过且过，坑害的只有自己。

c.思路要清晰

做好问题归类，交叉验证。不同的企业有不同的问题，一个企业一个样，客户经理也是如此。不是所有客户经理对处理问题都能够细致入微。如果发现一位客户经理上报的贷款资料出现同样的问题描述，你就应该猜想到，“贷前调查”是否属实？企业申贷资料是否真实？从而加大风险审查力度，直至真正判断出企业的真实情况，做出正确评估。不同的问题，不是单一能够解决的，一定要学会用不同的数据，交叉验证，就会发现其中的千丝万缕，从而切入问题的要害。 

工作，要有一个实事求是的态度，别怕麻烦，一点一点深入，并快速成长。如果说:“你能适应一个工作岗位，那么，你能适应一个市场的“网络时代”、“大数据”、“云计算”的紧锣密鼓吗？

六、要抓住隐性风险的实质

我相信，作为一名从事金融行业的一份子，大家对“网贷”的异军突起而感到担忧。担忧什么？不是担忧实体银行不堪一击，惨不忍睹。而是一些“网贷”带来的长期潜在的隐性风险，才是对金融行业最大的危害和冲击。什么是网贷呢？太多了，多不胜数，自己在“度娘”上搜吧！保准让你大开眼界，大吃一惊，乃真是:“一场春雨过，遍地野草生。”  

为什么会有如此之多的“网贷”呢？犹如雨后春笋般厚积薄发，就是有广大的客户资源，供养着这些形形色色的“网贷”。让这些看不着，摸不着的“网贷”，在黑夜里滋生。尤其是网络上爆炒的“裸贷”，真是人间的恶梦和地狱。

问题就来了，怎样发现存有这类“贷款”的客户呢？这就需要风险防控人员的真本事了。   

一是对申贷人的经营情况一定要深入洞悉，察言观色，从申贷人的一举一动中，发现破绽。 

二是核对申贷人的银行交易流水账，不过也不难，就是银行账户上有固定还款额，再就是固定期限的“取款”现象。 

三是查看申贷人的信用卡透支情况，如果信用卡长期处于全额透支中，并且额度较大，这不能不怀疑申贷人的“迫切”取得借款的可能性。   

四是深入企业生产车间，对普通员工询问时，大部分员工总是会刻意躲避，避免说错了嘴，企业不能获得银行授信，自己的工资没了着落。这事一点都不假，比比皆是，是因为个别企业早就给员工们打过招呼了！这就需要风险防控人员对企业工资表进行严格审查，一般“伪造”的工资表，上面的员工签字比较有规律，就算是人为的变换字体，仍会在每个字的“横折弯钩”中找到相同之处。因为，企业不真实发工资，员工是不会冒着自己领不到工资的风险，前去签字的。当然了，一些企业为了“活下去”，千方百计在“网贷”上给自己刨坑，这是“周瑜打黄盖，一个愿打，一个愿挨！”  

所以说，防控风险，一定要抓住问题的实质，打破沙包问到底，察言观色深入三分，病入膏肓无药可救啊！如果审查一笔贷款，发现问题，通过多重渠道解决，仍是疑惑重重的，请不要在这种贷款上思量、再思量，建议放弃。

七、从合规的角度处置风险

作为一家金融机构，能够长远稳健发展，离不开八个字:“法律、法规、监管和标准”，最重要的一个因素就是——严格遵守执行。自始至终，行走在一条正确的道路上，绝不越“雷池”半步，打擦边球的事少做，尽量不做，踩红线的事是坚决不做，做到依法合规。

1、认清自己的方向

要说这人心都是肉长的，只要你严格按照工作制度办事，就算你尽心尽力，做好十全十美，也总会碰到一些不尽人意的事。在不知不觉中，你会发现某些同事的“朋友圈”里，居然没有你，惊讶不已！甚至，听不到一句对你工作有利的话，俨然成了一位局外人，整日被人处处提防，生怕一些贴近实际的“小道消息”，听进自己的耳朵，破坏了“某些人”嘴中所谓的好事！

同事之间，部门之间搞好关系，这是一名风险防控人员必须做好的一项工作。不要总让自己存有一副“高高在上”的样子。一定要放低身段，这样更能帮助自己扎实的开展工作，不要总有一些“虚无缥缈”的想法。不要以为自己只是查摆问题，堵截风险的罢了，整日坐在办公室里，仅凭想象，打发时间。怎样去做才是正确的呢？而是要利用自己的专业知识和工作经验，与同事们一起去根除风险的病灶，同甘共苦，从而渐进式恢复总体信贷规模的良性循环发展。从而拉进与同事们的关系。

2、认清自己的职责

我可以用警告的语气给你说，不要做同事眼中的老好人！不是所有风险都是客户的问题，还有我们自身存在一些问题，才导致一些潜在风险的存在。    

有些客户经理在处理客户资料时，未对客户的风险真正全面进行揭示，不知是故意遮遮掩掩，还是不知从哪些方面去揭示，从头到尾，形势一片大好，很多客户的财务数据明显存在刻意扩大事实的情况，而不通过交叉验证，让企业重新补充资料。只是千篇一律的为了放贷款而整理资料（这种情况更多的出现在，对存量贷款客户的续贷上，应付了事），对这种不负责任的客户经理，不但要从风险和合规的工作角度，给予说明其中的利害关系，还要为这种“履教履范”的行为作出警告，不能对这种行为视而不见，不能让不合规的工作方式成为客户经理的习惯，让本就不可预防的风险，通关过卡。

3、牢记“合规”两个字

不管是在工作中哪个环节，你都要考虑自己这样做是否“合规”，对不合规的贷款资料，要及时通知客户经理补充资料，还要对存在的风险，准确评估风险的可控程度，心中要时刻牢记“贷中审查”，不但是预防风险的第一道防线，还是最后一道防线，绝对不能让存在缺陷的贷款资料和风险隐患的资料，进入到下一个审查环节。

如遇困难，自己与客户经理通过多方面沟通了解，仍不能正常解决的，一定要及时请求有关领导帮助自己解决风险隐患，不要以为自己不能解决，不问，也不提，装出若无其事的样子，就以为这种风险不会发生。更不要用违背法律、法规、监管、标准的代价，存有侥幸心理，仅凭自己的感觉处理风险隐患。这样只能换来“血”的代价。

八、认真对待核心问题

这里所指的核心问题是什么呢？一是“化解类”贷款，二是不良资产的核销。在这里我用提问的方式说一下，为什么会出现“化解类”贷款？有人可能会回答我:“市场经济不景气，导致企业举步维艰，无法正常履行债务条约！”我再问一下“化解类”贷款，以后的化解怎么办？也有人这样回答:“等待市场经济好转，时机成熟后，企业自然而然会履行偿还债务的义务！”我再深入问一下，市场经济何时好转，难道倚靠“化解”一直“妥协”的走下去吗？化解以后的化解怎么办？难道在漫长的化解道路上，一路走到黑吗？实际上，处置这个问题不难解决，病根在哪里呢？还是在企业身上，不履行正常的债务，反而寻求更多的借口去绑架银行。     

难道银行要这样“无计可施”的吞咽自己的“苦水”吗？不是，为了避免企业在“贷款化解”期间，内部出现隐性抽逃资金和“道德”问题，将企业内部掏空，只剩一副“残骨”在原地“招摇呐喊”！作为银行，完全可以通过企业债务偿还“违约”的情况下作为前提，通过法律手段，让企业通过“公证”的方式，移交运营管理的权利，所有涉及资金的往来项目审批和核算，全部由银行进行监管，所有资金往来必须通过自家银行归集和支付，直至“化解类”贷款风险解除为止。通过这种办法去约束和督促企业偿还债务。    

为什么要这样做，就是杜绝企业打着银行照顾企业的旗号为幌子，最后，把化解类贷款实质性的逐渐变成“不良贷款”后，改头换面，另起一副锅灶，烧火做饭两不误。    

不良资产核销，作为一名风险防控人员必须将此项工作提上紧急工作日程，不良资产进入表外账务，要举全行之力进行追讨，及时的为追讨工作提供策略和依据。这项工作不能等，不能靠，一定要跟上去，靠上去，如果不对“某些”不怀好意的企业起到震慑作用，最后，伤害最深的还是银行自己。

最后，我要说的是，一名合格的风险防控人员，一定要善于学习，不思进取，勤奋工作，不辞辛苦，还要不断总结经验，提高自己，帮助他人。